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自理财成银行竞争新焦点所有非现金业务都能做

A-A+2014年1月13日09:51山西经济日报评论

  打开手机,手指一动;电脑上打开页面,鼠标一点,自己银行卡账户上的钱就能购买看中的基金、理财产品,或者变成几天通知存款。不管是哪一个,都比活期储蓄利率要高。尤其是余额宝推出后,自理财已经成为了不少人的理财新招。

  所有非现金业务都能做

  自理财,是互联网金融产品带来的内容。和以前做理财都要到柜台办理相比,自理财最明显的优势就是不用去银行柜台,投资者自己就能在以互联网技术为基础的平台上完成。手机、电脑是最常见的工具。

  在银行业务里面,自理财业务有自己的优势,投资者随时随地都可以做,银行运营成本低,不占用柜台人力,投资者不用排队,不用拿现金,安全度更高。

  梁红是使用自理财方式的新人。她告诉记者,从2013年10月起,她采用自理财方式,投资了10万元,用于购买银行针对网银客户的理财产品。为了保险,挑选的是最低的收益率但是保证本金的产品。2013年10月份买的是预期年化收益率3%左右的产品,期限比较短,30多天。11月到期后,获得收益260多元;于是她又再次购买了一期。到了12月份,由于考虑到年底银行理财产品利率普遍提高,她没有立即购买,而是放了一段时间,在12月30日,购买了中行的中银稳富,43天,预期年化收益率5.6%。梁红算了一下,这期理财到期后是660元的收益,比前面的都划算。而且,到期正值正月十五左右,应该还有比较高收益的产品推出。

  建设银行山西省分行私人银行部宋晓明告诉记者,自理财最大的特点就是所有的非现金业务都能做。只要在柜台上把最早的手续一办,投资者就再也不用进银行的大门了。自理财还有一个优势,就是投资者可以从容挑选自己想投资的产品。在柜台上或者大厅,客户经理的介绍不可能面面俱到,而且银行产品种类繁多,他们也不一定所有的都精通,自理财可以避免这个不足。另外,有的投资者投资后反悔了,常常指责客户经理信息不对称或者诱导,引起纠纷。采用自理财,就会避免这方面的麻烦。所以,银行对自理财业务的推广都持积极支持态度。

  余额宝开创自理财新路

  “把网购余下的资金存入余额宝,一年下来,利息比银行存款划算。”一个多月来,每天都会打开支付宝钱包查看“我的资产”,成了网购迷薛颖的习惯。

  薛颖一直使用淘宝支付宝购物。2013年6月起,支付宝推出“余额宝”增值服务,引起了她的注意。2013年8月,余额宝功能在支付宝钱包(即支付宝手机客户端)上线,用户每天可以在手机上操作余额宝账户,资金单日、单笔、单月转出无限额,而且资金支付、转出或转回任意的银行卡,不收取任何手续费。既能随时网购,收益又比银行存款利率高,薛颖心动了。2013年11月,她将10000元转到余额宝里。1月5日,打开手机上的支付宝钱包,“我的资产”一栏显示已有收益。“这段时间收益不错,显示7日年化收益率为6.745%。”

  薛颖算了一笔账。若在银行存1万元,一年的活期利息约35元;一年的定期利息约300元,资金中途使用按活期算。如果存入余额宝中,以7日年化收益率6.745%计算,一年的收益就有600多元,且资金可以随时用来消费和支付,既能保障收益,用钱还很方便。

  这样的自理财者已经越来越多,互联网的碎片化自理财模式,开始改变投资者习惯,将网购的闲余资金转入余额宝。余额宝界面显示:截至2014年1月5日,超过3000万人通过使用余额宝为自己的资产增值。

  余额宝是自理财的新路子。宋晓明告诉记者,余额宝很适合同时有消费和理财需求的年轻人。他们存款不多,银行理财产品门槛一般5万元起步,周期最少30天,余额宝这样的顺手自理财,最适用于年轻人。

  自理财业务竞争很激烈

  记者在采访中了解到,目前自理财业务竞争很激烈。

  自理财业务的发展,归根结底有两个基本条件:理财产品的丰富性和银行互联网金融业务发展的水平,暨电子银行业务发展水平。即便余额宝发展迅速,但是资金总量和规模远远小于银行。银行的理财产品,包括信托产品,动辄都是几十亿上百亿元的盘子。因此,余额宝的出现,暂时改变不了银行之间自理财业务的竞争格局。

  不过,对于自理财,大家都认为竞争越来越激烈。所有的银行都把自理财业务当作未来的发展重点。

  渤海银行太原分行电子银行部经理田卫星表示,2013年前三个季度,该行企业网银客户净增150%,个人网银客户净增195%,手机银行净增400%。个人网银(新增)开通率为75.1%,手机银行(新增)开通率为60.7%,电子支付(开通)开通率为39.6%,自理财业务整体呈现迅速增长的发展态势。

  建行山西省分行电子银行部申正告诉记者,虽然没有做过专门的统计,但是从工作中观察到,和柜台相比,建行自理财业务占了绝对优势,无论笔数还是金额,应该都在80%以上。自理财产品除了大部分和柜台产品一样外,也有专供产品,它们在设计时就加以区分,单笔投入大,收益高。而且银行的理财产品一个月就有很多,建行每个月都会推出几个到十几个理财产品,其中有专门的手机产品和网银产品。这些自理财产品的背后,是一个银行的综合水平:电子银行的发展程度、后台支持、产品功能、投资者体验、安全性等一系列的指标的反应。申正认为,自理财业务的发展,不仅仅是理财业务的形式问题,更是银行的整体发展问题。

  记者采访了众多银行后得知,目前我省的银行自理财业务,大体可以分为几个梯队:工行、建行、招商银行是第一梯队,中行、农行、交行等股份制银行是第二梯队,邮储及地方性金融机构是第三梯队。还有的金融机构如某些信用社连网银都没有,开展自理财就比较困难了。

  不管在哪一个梯队,随着今后互联网金融的发展,自理财业务的迅速扩大是不争的事实。所有的银行都在尽可能多地推出高收益、高安全度的理财产品,优化流程,降低交易成本,以期能够在竞争中立于不败之地。首席记者 崔晓农

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