小微企业量大面广,是市场经济中最活跃的组成部分。近年来,中央和省委、省政府出台一系列支持小微企业的政策措施,小微企业的发展环境得到了明显改善。作为一家国有控股的全国性股份制商业银行,支持小微企业发展既是时代赋予的责任和使命,也是服务实体经济发展、抢占未来市场制高点的战略性选择。为此,渤海银行太原分行积极响应中央和省委、省政府金融回归本源的要求,持续加强小微企业金融服务流程创新、产品创新和渠道创新,不断加大小微企业支持力度,努力满足“大众创业、万众创新”大潮下小微企业多样化的金融需求。

  加强流程创新,提升小微企业金融服务便捷度

  去年以来,渤海银行太原分行把小微企业金融服务提升到事关全行转型发展的战略高度,不断调整优化小微企业授信流程,提升小微企业金融服务质量和效率,进一步加大对小微企业的支持力度。简化贷款手续。该行充分研究小微企业授信有关政策要求,除必要的基础资料外,大幅压缩授信手续。目前,小微企业仅需提供营业证照、法人身份证、企业经营报表和贷款用途合同,即可在我行申请授信,大大简化了小微企业贷款手续。优化审批流程。该行建立了小微企业授信审批绿色通道,指定专门的审批团队负责小微企业授信业务,明确各授信环节时限要求,在手续齐全的情况下,实现小微企业三天审批。单列信贷规模。今年,渤海银行太原分行拿出20亿元专项信贷规模用于支持小微企业发展,并加强小微金融业务考核管理,确保小微企业信贷资金不被挤压。

  经过努力,渤海银行太原分行的小微企业金融业务大幅增长,全面完成了小微企业“三个不低于”监管要求,被山西银监局评为服务实体经济“先进单位”。去年,该行新拓展小微企业366户,小微企业贷款增量38.54亿元,增速高于全行各项贷款平均增速290.23%。到今年10月末,渤海银行太原分行新拓展小微企业392户,完成计划任务的261.3%;小微企业贷款增速20.08%,高于全行各项贷款平均增速2.93%;小微企业申贷获得率达到85.2%,比上年同期提高14个百分点。

  加强产品创新 提升小微企业金融服务体验度

  小微企业经营抵御风险能力弱,一直受有效抵押品少困扰,这是社会各界的共识,也是银行开展小微企业金融业务的痛点。对此,渤海银行太原分行在传统小微企业抵押贷款业务的基础上,不断丰富金融产品和信贷模式,创新各类抵质押品在小微企业信贷上的运用,探索发展“四权三费”抵质押贷款,如房产和土地租赁收益权贷款、车辆租赁收益权贷款、机械设备租赁收益权和政府采购收益权贷款四类权利质押产品,以及供热供气供暖等公共设施收费、特许经营收费、民营学校、医院等收费贷款,有效拓展了小微企业的抵质押物可选范围。

  渤海银行太原分行不仅为大企业“锦上添花”,更为小微企业“雪中送炭”。近年来,该行多方联动、加强合作,积极与政府相关部门沟通联系,整合各方资源,拓展服务渠道,多渠道探求更为简捷有效的小微企业融资路径,初步探索了独具特色、卓有成效的小微企业金融服务路径。渤海银行太原分行先后与省中小企业局签署合作协议,推出小微企业“渤助贷”业务;与地方财政部门合作,推出小微企业“联保贷”业务,办理3笔业务2500万元;入选山西省企业应急周转保障资金托管银行,用好用足相关政策,积极扶持小微企业发展。截至三季度末,该行小微企业贷款余额62.92亿元,较上年增长11.1亿元。

  渤海银行太原分行还联合山西省产权交易中心推出小微企业“信保贷”业务,一经面市,反响强烈,收效明显,必将成为推动小微企业发展的又一有力抓手。截至目前,我行“信保贷”业务储备客户超过50家,金额超过5亿元,已实现投放1.12亿元。

  发挥重点产品优势 助推小微业务发展

  “信保贷”又称“前置委托及违约购买服务”产品,是我行与山西省产权交易中心,针对小型、微型企业生产经营推出的标准化授信产品,单笔授信额度不超3000万元。

  从还款方式看,可采用“随借随还”或“到期还款”两种方式。“随借随还”指企业经营合同支付款项划入借款人在我行开立的结算专户后,即归还融资本金及利息,在额度范围内可多次提用,并按照使用天数收取利息,减轻企业负担;“到期还款”指企业经营合同支付款项先划入借款人在我行开立的结算专户,待业务到期时我行收回融资本息。

  从抵质押物看,较其他小微业务产品更为广泛。如,借款人、法定代表人、自然人股东或其他第三方拥有完全产权且产权明晰、市场价格相对稳定的住宅、商用房,包括全省11个地级市及辖区范围内的住宅及商用房,省内9个县级市范围内的住宅及商用房,还可选择全国各省会城市、直辖市、计划单列市内资产;商业楼、酒店、酒店式公寓、写字楼,抵押物范围区域与上述住宅、商用房范围相同。

  与此同时,我行始终把降低小微企业融资成本作为扶持小微企业发展的基本原则。在办理山西中海胜景贸易有限公司业务时,我行协调公证机构仅用三天时间就完成实地考察、抵押登记等全部手续,且费用全部由我行承担,第一时间满足企业所需,得到企业充分认可。

  支持全省产业转型升级是银行义不容辞的责任。我行重点针对综改示范区、全省国家级工业园区、省级工业园区内规模较好、产业集中度较高、发展空间较好的产业集群开展业务。山西博瑞泰精线股份有限公司是一家从事不锈钢拉丝的传统升级企业,近年来在军用焊丝、笔尖钢等国家重点支持领域取得了初步成效,但前期科研费用投入较大,造成企业经营出现阶段性困难,我行深入了解企业困境,通过创新抵押品范围等方式,及时提供1000万元流动资金贷款,为企业打通了高速发展前的最后一段,同时也开启了我行支持民营工业企业的发展之路。

  保理融资是传统业务,也是风险高发区。为更广泛的支持小微企业发展,我行大胆创新,将核心企业范围扩大到国有、上市公司的二、三级子公司,以及经营优势明显的民营大型企业,质押率最高提升至90%。

  目前,我行已针对住宅、商业、酒店、酒店式公寓、写字楼抵押类产品,建立了三天审批放款的快速通道;在工业类、机械设备类抵押方面也基本实现低成本、快通道的发展模式;保理融资类客户也创新突破了原有占用核心企业授信额度的发展难题。

  不忘初心,牢记使命。创新无止境,打破传统才能不断进步,渤海银行太原分行将继续顺应经济转型和金融改革需要,一如既往推动金融服务创新,努力实现“信保贷”等小微金融业务在排放权、股权、专利权、知识产权等领域的突破,把该类创新产品打造成支持小微企业发展的最强助推器,为小微企业发展做出渤海银行应有的贡献。